農業(yè)供應鏈金融保險服務(wù)系統

隨著(zhù)我國農業(yè)現代化的推進(jìn)，催生了農業(yè)中小企業(yè)對資金的大量需求。在這個(gè)傳統銀行較少涉足的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)采用產(chǎn)業(yè)垂直化的供應鏈金融服務(wù)模式，依托核心農業(yè)企業(yè)的雄厚實(shí)力，有效的服務(wù)于上下游綜合實(shí)力較弱的農戶(hù)或經(jīng)銷(xiāo)商，促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

傳統的農業(yè)企業(yè)融資難主要有以下幾個(gè)原因：

（一）、企業(yè)自身實(shí)力較弱

農業(yè)企業(yè)一般基礎相對薄弱，經(jīng)營(yíng)規模較小，缺乏現代企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)理念，內部公司經(jīng)營(yíng)管理、財務(wù)制度等不健全、不規范，并且大部分的企業(yè)員工專(zhuān)業(yè)技能、創(chuàng )新能力不高，導致企業(yè)的持續提高能力弱，缺乏市場(chǎng)競爭力。農業(yè)小企業(yè)由于自身實(shí)力的不足，包括內控制度、市場(chǎng)意識等方面，抗風(fēng)險能力較弱，因此經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中一旦受到外界環(huán)境的干擾或市場(chǎng)的沖擊，將面臨較大的風(fēng)險，為企業(yè)融資帶來(lái)了一定的風(fēng)險，并且農業(yè)企業(yè)容易遭受自然災害影響的特性，也增加了其風(fēng)險性。

（二）、企業(yè)信用等級低

對于大多數農業(yè)小企業(yè)而言，存在產(chǎn)品同質(zhì)化、惡性競爭等問(wèn)題，導致利潤水平較低，經(jīng)營(yíng)規模小，且企業(yè)管理的規范度、財務(wù)真實(shí)性較低，管理者信用意識淡薄，使得農業(yè)小企業(yè)信用等級普遍低，影響了銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

（三）、缺乏抵押擔保物

抵押和擔保是確保金融機構能夠發(fā)放貸款的重要保證，但大多數農業(yè)企業(yè)從事農產(chǎn)品加工生產(chǎn)或產(chǎn)業(yè)基地建設，固定資產(chǎn)不多，缺乏有效的抵押物，比如專(zhuān)用設備無(wú)法抵押，土地普遍少，擔保公司又不愿意提供擔保，導致了農業(yè)企業(yè)申請貸款的成功率很低。

（四）、資本市場(chǎng)進(jìn)入困難

對于農業(yè)的中小型企業(yè)來(lái)講，獲得股權融資很困難。一方面由于農業(yè)企業(yè)一般都缺乏專(zhuān)門(mén)從事公司資本運營(yíng)的人才和物質(zhì)技術(shù)基礎，對接股權投資機構存在困難；另一方面中小企業(yè)整體實(shí)力較弱，發(fā)展存在較大的不確定性，抗風(fēng)險能力弱，財務(wù)透明度低，很難滿(mǎn)足公司上市的條件，股權退出困難。

整體看，農業(yè)供應鏈中存在大量的農戶(hù)、小微企業(yè)，他們大多因管理成本過(guò)高或教育水平不高，無(wú)法提供規范、透明的生產(chǎn)報表和財務(wù)報表，呈現出融資分散、小額、短期的特點(diǎn)，沒(méi)有銀行授信，幾乎無(wú)法在銀行融資。但是供應鏈金融利用的是核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，以核心企業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，打通整個(gè)鏈條的物流、資金流、信息流，將分散孤立、高風(fēng)險、低收益的農戶(hù)和小微企業(yè)與實(shí)力雄厚的大型企業(yè)捆綁在一起，實(shí)現利益共享、風(fēng)險共擔的效果，改變傳統金融機構與農戶(hù)一對一的授信模式，解決借貸雙方信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。

農業(yè)供應鏈金融的模式

農業(yè)原材料從采購、生產(chǎn)，到加工、倉儲，一直到終端客戶(hù)的零售，構成了農業(yè)一整條產(chǎn)業(yè)鏈。鏈條上的各個(gè)參與主體，包括農民、農場(chǎng)、農資經(jīng)銷(xiāo)商、農產(chǎn)品加工企業(yè)，農產(chǎn)品銷(xiāo)售商等，都可能出現資金短缺的問(wèn)題，供應鏈金融可以覆蓋整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)上下游的捆綁，提供融資服務(wù)。農業(yè)供應鏈金融模式主要包括三種，分別以應收賬款、農業(yè)企業(yè)、大數據互聯(lián)網(wǎng)平臺為核心，提供融資服務(wù)。

模式一、以應收賬款為核心

此種模式是指互金公司以農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)的應收賬款切入供應鏈金融，具體為：農戶(hù)或農資公司等供應商將其與采購商簽訂的銷(xiāo)售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應收賬款收益權轉讓給保理公司，保理公司通過(guò)對該筆應收賬款所涉及的交易進(jìn)行盡職調查和風(fēng)控審核后為供應商提供融資服務(wù)，之后保理公司再將應收賬款的受益權轉讓給合作的互金公司，到期后保理公司從供應商處收回本息再支付給互金公司。

模式二、以農業(yè)企業(yè)為核心

此種模式是以農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中資質(zhì)強的企業(yè)為核心切入供應鏈金融，依托核心企業(yè)較強的整體實(shí)力、信用水平高、內控制度完善、合同訂單發(fā)票等資料齊全的優(yōu)勢，為其上下游提供融資服務(wù)，解決由于賬期的原因導致的資金周轉問(wèn)題，提高資金的使用效率，打通整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。

互金平臺一般通過(guò)設立線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，拓展資產(chǎn)端的業(yè)務(wù)，一般分為自建線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)和加盟兩種方式。自建網(wǎng)點(diǎn)存在發(fā)展速度慢、成本高的弊端，但由于平臺本身掌控資源，有利于平臺知名度的提高，可以保證持續穩定的發(fā)展；加盟方式可以快速打破地域限制，并控制住成本，但對于加盟商的培訓和管理提出非常高的要求。

模式三、以大數據互聯(lián)網(wǎng)平臺為核心

這里提到的互聯(lián)網(wǎng)平臺主要指農貿類(lèi)商城或其它提供農業(yè)服務(wù)的平臺。由于電商平臺上掌握著(zhù)大量的用戶(hù)交易信息，可以通過(guò)建模分析了解到農戶(hù)、經(jīng)銷(xiāo)商等借款人的消費習慣、資金流水以及信用評級，并根據分析結果提供相應的融資服務(wù)，最大程度上的降低風(fēng)險。但此種模式對互金平臺在大數據分析等IT技術(shù)上有較高的要求，并需要不斷擴大電商平臺規模，使其交易量和用戶(hù)數量達到一定規模，擴大覆蓋范圍。